El 27 de abril, fue aprobada la Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial.
Su objetivo fundamental es fomentar e impulsar la financiación de pequeñas y medianas empresas, y también a autónomos, haciendo más flexible y accesible la financiación bancaria y desarrollando medios alternativos de financiación.
En el capítulo I del título I, establece que además del preaviso de 3 meses, las entidades deberán entregar una serie de documentación que se denomina “información Financiera-PYME”.
Este documento, también puede ser entregado en cualquier otra circunstancia y con el coste según la tarifa correspondiente a solicitud del interesado.
El Banco de España, a través de la Circular 6/2016 de 30 de junio, denominada “Circular Pyme”, establece el contenido de la información referida, que se divide en los siguientes apartados:
- I. Declaraciones a la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
- II. Datos comunicados por la entidad a empresas que presten servicios de información sobre la solvencia patrimonial y el crédito.
- III. Historial crediticio. Referido a los cinco años anteriores a la fecha de la notificación o , en su caso de la solicitud y, como mínimo, con los siguientes datos:
a) Una relación de los créditos históricos y vigentes, y de los importes pendientes de amortización
b) Una relación cronológica de las obligaciones impagadas con sus detalles o, en su defecto, la declaración expresa de que el acreditado ha cumplido íntegramente con sus obligaciones.
c) Un estado de la situación actual de impagos.
d) Una relación de los concursos de acreedores, acuerdos de refinanciación o extrajudiciales de pagos, embargos, procedimientos de ejecución y otras incidencias judiciales relacionadas con el acreditado en los que sea parte la entidad.
e) Una relación de los contratos de seguros vinculados al flujo de financiación.
- IV. Extracto de los movimientos realizados durante el último año en los contratos del flujo de financiación del acreditado.
- V. Calificación del riesgo del acreditado.
Con la finalidad de homogeneizar la estructura y contenido de esta calificación y facilitar la búsqueda de nuevas fuentes de financiación, se tienen en cuenta variables cuantitativas como la situación financiera (rentabilidad económica y financiera, solvencia, endeudamiento), cualitativas (antigüedad, los socios o el sector) y conductuales (alertas o descubiertos).
La combinación de estos tres grupos de variables permitirá calificar el riesgo con un rating similar al de las grandes empresas.
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Calificación del Riesgo |
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Riesgo bajo. |
Un acreditado obtendrá esta calificación cuando del análisis de su situación financiera, del conocimiento que se disponga de él, de su negocio o de la actividad que desarrolle, y del análisis de su comportamiento en relación con la entidad se concluya que tiene una capacidad adecuada para hacer frente a sus compromisos financieros. |
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Riesgo medio-bajo. |
Un acreditado obtendrá esta calificación cuando del análisis de su situación financiera, del conocimiento que se disponga de él, de su negocio o de la actividad que desarrolle, y del análisis de su comportamiento en relación con la entidad se concluya que existe alguna incertidumbre no especialmente significativa sobre su capacidad para hacer frente a sus compromisos financieros. |
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Riesgo medio-alto. |
Un acreditado obtendrá esta calificación cuando del análisis de su situación financiera, del conocimiento que se disponga de él, de su negocio o de la actividad que desarrolle, y del análisis de su comportamiento en relación con la entidad se concluya que existen incertidumbres significativas sobre su capacidad para hacer frente a sus compromisos financieros. |
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Riesgo alto.
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Un acreditado obtendrá esta calificación cuando del análisis de su situación financiera, del conocimiento que se disponga de él, de su negocio o de la actividad que desarrolle, y del análisis de su comportamiento en relación con la entidad se concluya que existen serias dudas de que vaya a ser capaz de hacer frente a sus compromisos financieros. |
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No disponible. |
Un acreditado obtendrá esta calificación cuando no se haya podido disponer de información suficiente para aplicar la metodología de calificación del riesgo. |
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Calificación de la situación financiera del acreditado |
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Muy buena. |
El análisis de la situación financiera del acreditado permite concluir que presenta una capacidad económico-financiera muy alta para hacer frente a sus compromisos financieros. |
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Buena |
El análisis de la situación financiera del acreditado permite concluir que presenta una capacidad económico-financiera adecuada para hacer frente a sus compromisos financieros |
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Regular |
El análisis de la situación financiera del acreditado permite concluir que existen algunas dudas sobre su capacidad económico-financiera para hacer frente a sus compromisos financieros. |
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Débil |
El análisis de la situación financiera del acreditado permite concluir que existen dudas considerables sobre su capacidad económico-financiera para hacer frente a sus compromisos financieros |
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No disponible |
No se dispone de estados financieros o, en el caso de los trabajadores autónomos, de la información fiscal que permitan llevar a cabo el análisis, o estos no están debidamente actualizados. |
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Calificación de las variables cualitativas |
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Positiva |
El conocimiento que se tiene del cliente, de su negocio y, en su caso, del apoyo de sus socios o del grupo económico al que pertenece permite alcanzar una opinión positiva sobre el acreditado y su negocio. |
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Neutra |
El conocimiento que se tiene del cliente, de su negocio y, en su caso, del apoyo de sus socios o del grupo económico al que pertenece no permite formar una opinión positiva ni negativa sobre el acreditado y su negocio. |
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Negativa |
El conocimiento que se tiene del cliente, de su negocio y, en su caso, del apoyo de sus socios o del grupo económico al que pertenece permite alcanzar una opinión negativa sobre el acreditado y su negocio. |
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Calificación de las variables conductuales |
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Positiva |
El cliente está fuertemente vinculado, sin incidencias y con una correcta operativa, lo que representa un comportamiento beneficioso para la entidad. |
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Neutra |
El cliente tiene una baja vinculación o una posición y operativa en la entidad que no permite obtener una conclusión clara respecto a su efecto sobre la entidad. |
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Negativa |
El cliente ha incurrido en alertas internas por impagos, retrasos, incumplimientos de compromisos o similares, o se tiene conocimiento de alertas externas, tales como posiciones dudosas o que reflejen una situación de incumplimiento en la Central de Información de Riesgos, procedimientos judiciales, ASNEF, RAI, etc., que representan un comportamiento perjudicial para la entidad. |
Así que ya sabe, su entidad bancaria no puede así como así reducir su financiación, exija sus derechos.
